Пирамида перекредитования: в чем опасность?

Данные Центробанка России говорят о том, что сегодня 45% трудоспособного населения страны задействованы в кредитах. При этом их долг перед организациями составляет порядка 9 трлн. рублей. Так, за 2018 год объем просрочки вырос на 30% по сравнению с 2019 годом.

Острый кредитный вопрос

По мнению банкиров, проблема не столько в спросе, сколько в кредитных продуктах банков, которые выдают займы на выгодных для себя условиях при высоких процентных ставках. Соответственно, население испытывает слишком высокую кредитную нагрузку, которая им не по карману. В сентябре прошлого года ФОМ провел опрос на тему кредитов, и вот каковы его результаты:

  • у 29% опрошенных есть кредитные обязательства;
  • из тех, кто брал кредиты, 60% выплачивают один кредит, 21% – два кредита, а еще 9% – три и больше займов.

Что касается оплаты кредитов, то итоги таковы:

  • 25% заемщиков отдают от 25% до 50% своего ежемесячного дохода;
  • 20% тратят на выплату займов больше половины своего дохода;
  • 14% заемщиков считают, что риск возникновения просрочек у них высок.

То есть получается, что многие готовы взять кредит, несмотря на то, что возможности его вернуть не такие уж большие. Подобные финансовые ловушки говорят о том, что население подходит к решению взять займ необдуманно, что и приводит к долгам. С другой стороны, виноваты в ней не столько сами заемщики, сколько система страны, которая не подковала с финансовой точки зрения свое население.

Кредит на погашение кредита, или как запутаться в долгах

Те, кто не хотят разбираться в особенностях выдачи займов, берут потребительский кредит. Не случайно многие банки акцентировали свою деятельность именно на этом продукте. Следующие по популярности – автокредиты, и на последнем месте идут ипотечные займы. Но самая опасная для населения ситуация складывается, когда кредит берется для погашения уже имеющегося. Не умея распределять долговую нагрузку, заемщик в итоге сталкивается с тем, что одним кредитом пытается погасить другой, как следствие, возникает своеобразная долговая пирамида.

Она получается вследствие двух причин:

  1. Неспособность заемщиков рассчитать свои силы и возможности по платежам по кредиту.
  2. Слишком низкий уровень заработка населения: если за последние два года рост розничного кредитования составил 61%, то наши зарплаты выросли всего лишь на 22%. А в отдельных регионах соотношение еще более удручающее.

Вот и получается, что в ловушку пирамиды перекредитования попадает все больше заемщиков. Кстати, такая модель характерна для США, где кредитные продукты вошли в жизнь населения на 80% по сравнению с 12%, которые наблюдаются в России. Другая сторона этой проблемы в том, что ввиду слишком большой задолженности банки начинают ужесточать требования к заемщикам, а это перекрывает кислород тем, у кого повторный кредит остается единственным выходом из ситуации.

И если для кредитных организаций подобные проблемы не грозят разорением, например, то для населения последствия могут быть самыми серьезными. Большое количество займов, штрафы и пени за просрочку могут нанести урон финансовому состоянию населения в целом. Выход из этой ситуации в том, чтобы повышать благосостояние граждан, а не уменьшать объемы займов. Только при таком подходе можно будет изменить ситуацию на финансовом рынке, не нанося урон ни одной стороне.

Автор статьи: admin

Подписка на рассылку новостей

Похожие статьи

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

+ 20 = 27